יש לכם דירה בבעלותכם אבל שקועים בחובות ? ההלוואות לכל מטרה יצאו משליטה ?

בואו להכיר את מייסד השיטה והאיש מאחורי החברה ששינתה למעל 500 ישראלים את החיים מקצה לקצה ועזרה להם לנצח את מעגל ההלוואות והריביות, לצמצם משמעותית את ההחזרים החודשיים ולצאת לדרך חדשה מלאה בשקט נפשי ורווחה כלכלית.  
והכל בתוך 7 ימים

אם נקלעתם למצב שההחזרים החודשיים שלכם בגין הלוואות והתחייבויות גבוהים מדי, מתקשים לסגור את החודש, התשלומים חוזרים או שאתם לוקחים הלוואות על מנת לממן החזרי הלוואות קודמות זה בשבילכם.
בעלי דירות רבים מגלים למרות שהבנק הפנה להם את הגב בדיוק כשהיו צריכים עדיין יש אלטרנטיבה מעולה!
סקפטיים ? יצאנו לבדוק

שמעון דנינו { 36 } מחיפה, יועץ וחתם אשראי וותיק ומנוסה בשוק המשכנתאות והאשראי החוץ בנקאי בישראל.

עומד מאחורי גיוס כספים בהיקף של מעל 200 מיליון ₪  למעל 500 לקוחות שונים במהלך 7 שנות פעילות. שמעון טוען שעם השנים הפעילות העסקית הפכה עבורו לשליחות של ממש,

“הלקוחות שלי פוגשים אותי בצומת משמעותית בחיים שלהם, הסתבכות כלכלית כזו או אחרת, 

לרוב זה לא באשמתם, נובע מ –  2 סיבות עיקריות, הראשונה היא בכל הנושא שסביב כסף, ריביות, בנקים..

תחום שאף אחד לא לימד אותנו על זה מעולם, גם לא בבית הספר, אומרים לנו ללמוד בבית ספר, לאחר מכן באוניברסיטה אבל בכל המסלול הזה, מישהו “שכח” ללמד אותנו על הדברים המהותיים האלה, מכאן חוסר ההבנה הבסיסי של האדם הממוצע בכל ענייני כספים, בנקים והתנהלות כלכלית נכונה.

סיבה שניה- הבנקים וחברות האשראי – אלה “מפלצות” – כסף ענק עומד מאחורי זה לאותם תאגידים. מה שגרר שיווק אגרסיבי של הלוואות לכל מטרה. נוצרה כאן בועה של שיווק מאוד אגרסיבי של הלוואות בעיקר על בין השנים 2012 – 2019, הבעיה עם ההלוואות שברגע שאתה לוקח אשראי למטרה “צרכנית” קיומית זה הופך לקטלני. “

מה הכוונה הלוואה צרכנית ?
הכוונה להלוואה לדברים בסיסיים שאנחנו צורכים ביום יום, מוצר צריכה בסיסי כזה שכבר השתמשנו בו אבל את התשלומים נצטרך לפרוס חודשים ואף שנים קדימה בתוספת ריבית לא ממש זולה. 

לדוגמא הלוואה לחופשה, לקניות של מוצרים, אירוע, וכדומה
תרבות הצריכה הפכה לתרבות של צריכה באשראי, הכל בפריסת תשלומים. זה בלון שמתפוצץ בסוף.
2 בעיות עיקריות עם ההלוואות האלה :
האחת, מדובר על ריביות מטורפות שמשולמות שלא לצורך לאורך השנים, מדובר בכסף גדול.
פעם שניה, ההלוואות האלה ניתנות  לזמן קצר מאוד של עד 5 שנים. גוף המימון שמעניק את ההלוואה, בגלל שהיא ללא בטחונות יעדיף לפרוט לכמה שפחות זמן את ההחזרים על מנת לצמצם את החשיפה לכשל אשראי.  לרוב בלי קשר ליכולת ההחזר האמיתית של הלווה.

תן דוגמא
משפחה ממוצעת בישראל משלמת 30,000 ₪ { אלה שעוד במצב טוב, כן ? יש הרבה יותר.. } בשנה רק על החזר של ריביות – מחיר הכסף. 

ממוצע : משכנתא באזור ה – 6,000 ₪ , הלוואה לכל מטרה בבנק שלנו 150,000 – 200,000 ₪ שיפוץ, עזרה לילדים, לימודים, חופשה. ועוד 1,500 ₪ בשקט ואף יותר בהחזר חודשי.
תוסיף פה רכב או שניים, כמובן נקנה במימון כי הרי מי שם היום כסף מראש על רכב.
עם החזר חודשי של 1500 שקל בחודש, כל ההשערות האלה אני הולך איתך סולידי, כן ? 

ואנחנו כבר בהחזר חודשי של כ – 9,000 ₪ –  8,000 ₪ עוד לפני שאני זז. ולא דיברתי איתך על : פריסה \ גלגול של חיובים בכרטיס  האשראי החודשיים. בחודש ש“התפרענו“ אנחנו מעמידים את התשלום באוויר או פורסים אותו גם לתשלומים, שוב, על מה שכבר צרכנו ושכחנו ממנו. לא מדבר איתך על הלוואות בבנקים אחרים, בנק ירושלים, מימון ישיר, חברות האשראי ועוד… 

קח דוגמא להלוואה סמויה שעולה עשרות אחוזים רק ריבית בלי הקרן בחודש. 

לקוחה שלי עברה דירה, בחודש המעבר היו לה המון הוצאות, החיוב בכרטיס האשראי באותו חודש הגיע ל  – 20,000 ₪ , ביום הפירעון כמובן שלא היה כסף לשלם אז היא התקשרה לחברה האשראי שהציעה לה :  “תעמידי את החיוב באוויר, סוג של הלוואה עומדת ושלמי לנו רק את הריבית, כשיהיה לך כסף תתקשרי ותפרעי את ההתחייבות” 

נחש מה קרה, ההצעה המפתה של נציגת חברת האשראי עולה ללקוחה תקשיב טוב, אתה יושב ? 3% בחודש! רק ריבית מבלי שהיא נוגעת בקרן. יודע כמה זה בשנה ? 36% ריבית. וכמובן שגם כשהיה לה יכולת לפרוע היא לא פרעה כי זה “כסף קטן” ותמיד יש מה לעשות איתו וככה עד שאיחדנו לה את כל ההלוואות אולי במשך 3 שנים שילמה על אותם  20,000 ₪ 14,000 ₪ מספרים אמיתיים בחברות אשראי כאן בארץ.

בכללי, הלקוח הממוצע מהר מאוד מטפס ל – , ₪ 300,000 – 400,000 הלוואות מה שעובר את ה – 10,000 ₪ בהחזר חודשי ולא מבין מה פגע בו.

וואוו, זה מטורף!

כן, עכשיו מכאן הדרך לפיגור בתשלום כזה או אחר מהירה.
כל הגלגל הענק הזה של ההלוואות היה מתאפשר בכיף, יכולת לקחת מחברה אחת לשלם לשניה ולהמשיך להתגלגל.

ומה קרה ?
ב –  12.4.2019 מישהו שם לזה סוף. בנק ישראל השיק מערכת נתוני אשראי על כל לקוח ולקוח. 

לפני כן, היה דירוג אשראי על פי Bdi , בעצם ירוק אם אתה בעל היסטוריית אשראי ללא בעיות ואדום עם התראות באם היה לך צ’קים חוזרים, חשבון מוגבל, באם פשטת רגל או שנפתח נגדך תיק הוצאה לפועל.

אבל, מה שלא היה נבדק זה היכולת האמיתית של הלווה לעמוד בהחזרי ההלוואה. 

“כושר ההחזר” כלומר אותו לקוח, היה ניגש לכל הבנקים וחברות כרטיסי האשראי ואף אחד לא היה יודע על נותן אשראי אחר שנתן לו, תוסיף לזה שאת ההלוואות באינטרנט לא מבקשים ממך בכלל תלושי שכר, הכל על בסיס נתונים שאתה מוסר למחשב.

אז בעצם עכשיו, כל מי שבודק עליי יודע בדיוק איזה הלוואות יש לי כמה ולמה  ?
בדיוק, יותר מזה הדוח מפרט את כל התפלגות תיק האשראי שלך. מה הריבית שכל גוף מימון גבה ממך, מה הסכום המקורי שלקחת ביום נטילת ההלוואה, מה היתרה עכשיו, מוסר תשלומים, באם היו לך חזרות בחשבון ועוד. מפורט ומדויק. 

בנוסף, הדוח גם מראה למי פנית על מנת לקבל הלוואות, אפילו אם לא אושרו לבסוף. 

דווקא ממה שאני זוכר, בפרסומות בטלוויזיה שהיו להשקת המערכת זה היה אמור להיות חיובי עבור הלווים, לא ? כלומר שאם הבנקים וחברות האשראי יראו שאתה כן עומד בתשלומים זה יוזיל עבורך את הריבית…
אני לא חושב שזו הייתה כוונת המשורר, לדעתי האישית אני חושב שמישהו שמה “נרדם בשמירה”. כל השנים ממש פימפמו כאן הלוואות לציבור בלי הכרה. מישהו התעורר ורצה לפוצץ את הבלון הזה, בועת אשראי מטורפת.

“בסוף הלוואה זה הרבה יותר ממה אתם מקבלים ומה מחזירים, קבלת כסף לבד ללא תכנון ובניית אסטרטגיה בתהליך קבלת הלוואה עלול להסב נזק רב ללווים עד כדי קריסה כלכלית, פשיטת רגל ושחיקת הנכס. הלוואה גדולה כזו חייבת להיות מלווה בייעוץ איכותי שמותאם לכם ולמצב הפיננסי שלכם באופן אישי תוך התייחסות לתוכניות העתידיות שלכם”

אוקיי, הגיוני. איך אתם נכנסים לתמונה ומה אותו לקוח עושה עם כל ההלוואות האלה ?
באופן טבעי, הצעד הראשון שלו הוא לגשת לבנק, רק מה, בבנק זה כמו בבית משפט, העבר שלך או כל דבר שתאמר או תציג לא נכון יכול לשמש לרעתך. 

יש איזה ציפייה כזו שהבנק יעמוד לרשותך כשתצטרך, הרי כל השנים היית לקוח טוב בעל מוסר תשלומים גבוה. תמיד קיבלו אותך בחיוך והכל היה בסדר. 

האנשים לא מצליחים לעקל את המעבר החד של הבנק מחיוך לפרצוף זועם וקבלת סירוב בבקשת אשראי כזו או אחרת. דווקא שהלקוח הכי צריך הבנק יפנה לו את הגב ולא יהיה שמה בשבילו. 

זה לא משנה כמה בטחונות יהיה לך, ברגע שההתנהלות שלך לא תעמוד בסטנדרטים של הבנק, אתה ממודר. לא תוכל לקבל הלוואות. והם גם לא ינסו ביחד איתך למצוא פתרונות, פשוט משאירים את הלקוח חסר אונים.

דוגמא לזוג לקוחות מקסימים שהגיעו אליי לאחרונה. 

נכס שווה 1.8 מיליון בצפון הארץ, יתרת משכנתא סביבות ה – 400,000 ₪ והלוואות של כ -450,000 ₪, היו צריכים לאחד את כל ההלוואות, הבנק סירב כי לפני שנה חזרו לאישה בחשבונה הפרטי כמה הוראות קבע, אפילו לא צ’קים. 

עכשיו, המדרון הזה חלקלק ותלול, מספיק קושי או פיגור בתשלום כזה או אחר, הלקוח לא מצליח לפתור את הבעיה עם הבנק, משמה התדרדרות לשוק האפור, או כל מיני חברות לא לגיטימיות וברוך השם בשוק הזה לא חסר או בכלל לחדלות פירעון ומימוש הנכס ע”י הבנק ונושים נוספים, זה לא חלום זה קורה ומהר. כל עוד אתה מצליח לגלגל את זה הלאה הכל בסדר, ברגע שאתה נכנס לקושי תזרימי זה עלול להתמוטט בכמה ימים, מגדל קלפים.

מפחיד
מאוד, אבל מאידך יש מגוון פתרונות, מאוד יצירתיים להיחלץ ממצבים כאלו ןלחזור למסלול.

שמעון, זה נשמע שאתה ממש מנוסה ובעל יכולת לעזור להרבה אנשים במצבים מורכבים, בוא תפשט ותפרק לי את זה, על מנת שמי שקורא ונמצא במצב דומה ידע מה הולך לקרות בדיוק
ראשית, אתם חייבים איש מקצוע איכותי לצידכם. ניהול לא נכון של הליך כזה עלול לגרום נזק רב ללוים.
אצלנו זה חד, מהיר ומקצועי – 4 שלבים :

אבחון ומיפוי מהיר ומקצועי של תיק האשראי של הלקוח 

בשלב הזה הוא נחשף לנתונים המדוייקים, למי הוא חייב, כמה, מה הריבית שכל גוף מימון גובה ממנו ומה היתרות העדכניות שלו. זה עוזר לנו לעשות סדר וחלק חשוב בהכנת אסטרטגיה להמשך

מכינים אסטרטגיה לביצוע והתאמת המסלול הנכון לאותו לקוח באופן אישי 

כאן תדעו בבירור מה האפשרויות העומדות בפניכם איך ניתן לעצור את ההתדרדרות ובכמה תוכלו לצמצם את ההחזרים החודשיים משמעותית

1. קבלת הלוואה מיידית בתוך כמה ימים – לאיחוד כל ההתחייבויות לאחת, בניית לוח סילוקים יצירתי מותאם אישית

2. “הכשרה” – לאחר העמדת ההלוואה מתחיל תהליך הכשרת הלקוח וחזרתו למסלול הבנקאי, ההליך לוקח בין שנה ל – 5 שנים במקרים קיצוניים כאשר תמיד הגמישות וטובת הלקוח לנגד ענינו, ההלוואה בנויה בצורה כזו שהלקוח יכול לצאת מתי שהוא יכול ללא קנסות מעיקים.       .  

מסלול נוסף הוא מסלול הלוואות הטווח הקצר, בהם הלקוח אמור לקבל סכום כסף גדול ממקור כלשהו או ממכירת הנכס ואז בעצם אנחנו מעמידים לו הלוואה עד לקבלת הכספים. 

תמיד הלקוח יכול לחזור לבנק ? מה קורה אם לא מצליח לקבל אישור בבנק לאחר תקופת הגישור וההבראה ?

שאלה מצוינת, אנחנו החברה היחידה שיכולה למחזר את החוב אצלנו לאחר תקופת הגישור בריבית לא רחוקה משל הבנקים ובפריסה לעד 25 שנים, וגם כאן תמיד שומרים על הגמישות עבור הלקוח. הוא יכול לצאת מתי שהוא רוצה מהעסקה לפרוע אותה במלואה או חלק ממנה. אם משתחרר לו סכום כסף במהלך השנים יכול לתת ולהקטין משמעותית את הקרן ואת היתר להמשיך בפריסה.

תוך כמה זמן מקבלים אצלכם את ההלוואה ?

כל ההליך שתיארתי לרוב מהפנייה הראשונה אלינו ועד קבלת הכסף לחשבון הבנק ינוע בין  7 – 14 אלא אם כן יש בעיות של עיקולים על הנכס או בעיות רישום שגם כאן יש לנו מחלקה משפטית פנימית שמגיבה מהר ומסייעת בפתרון בעיות שצצות. זה יתרון עצום, הכל אצלנו “אין האוס”- השמאים, עורכי דין, רואי חשבון – זה מקצר את זמן התגובה שלנו מאוד. אנחנו מעמידים הלוואות בתוך ימים ספורים. זה לא כמו בבנק.

דיברנו מקודם על סיוע ללקוחות שכבר ההתחייבויות גדולות אך עדיין לא הסתבכו בתביעות ועיקולים, מה לגבי לקוח שכבר ננקטו נגדו הליכי הוצאה לפועל, תביעות, או חלילה כבר הנכס נמצא בכינוס נכסים בדרך למימוש ?

אין בעיה, מורכבת ככל שתהיה שלא נצליח לפתור, חשוב להבין שהלוואה לבד זה לא מספיק, במצבים כאלה הלקוח חייב לקבל כסף בשילוב של אסטרטגיה מנצחת.

קבל דוגמא שנוגעת למה שתיארת: לקוח הגיע במצב של תביעות, חובות וכבר הבנק מינה לו כונס נכסים על הנכס. אתה יודע מה הפירוש של כונס נכסים שמתלבש על נכס של חייב ?
זה אומר שהנכס עתיד להימכר בכ – 40% פחות מהשווי האמיתי שלו, מעין מכירת חיסול.

וואוו ,  למה ??
תראה, הבנק הוא לא חברה נדל”ן, אין לו זמן להעמיד נכסים למכירה ולחכות למחיר הטוב.
קניית נכס מכונס נכסים עניין של מכירה פומבית שבאים חבר’ה שרוצים לנצל הזדמנות לקנות במחיר רצפה ומתחיל מכרז, המחיר הכי “גבוה” זוכה, הבנק בסך הכל רוצה לקבל את החוב. החייב ומה יישאר לו מהכנס ממש לא מעניין אותו.

אוקיי, אז במצב כזה מה אותו חייב יכול לעשות? אם יש לו בכלל מה לעשות
יש, גם יש.  במקרה הספציפי הזה הלקוח הגיע אלינו עם צו פינוי, כבר היו בדרך לפנות אותו מביתו עם ילדיו ולממש את הנכס בכינוס נכסים.
מה שעשינו העו”ד שלנו פנה לכונס שמאגד את הנושים של הלווה, העמדנו לו הלוואה לסילוק כל הנושים וסילוק הכונס נכסים, הם קיבלו את החוב וכבר לא היה להם עניין במכירת הנכס כי הם כבר קיבלו את הכסף. הלווה שלנו קיבל אוויר ויכל למכור את הנכס במחיר שוק, יכל להמתין לקונה הנכון במחיר הנכון. רוצה לשמוע כמה כסף הוא חסך ויכל להפסיד אם היו ממשים לו את הבית ?
כמה ?
700,000 ₪
מדהים

ספר לנו קצת על מדיה קפיטל – החברה למשכנתאות
את מדיה קפיטל – החברה למשכנתאות הקמתי בתחילת שנת 2013 כאשר היו לי 2 מטרות עיקריות

1. לגשר על הפער בין הלווים לגופי המימון השונים, על מנת שהלקוחות שלנו לא יגיעו לשוק האפור או לכל מיני חברות לא לגיטימיות
2. להצליח לגייס כסף בתנאים טובים גם ללקוחות שלא מצליחים לקבל אשראי בנקאי בגלל כל מיני סיבות

החברה מפעילה משרד לשמאות מקרקעין, מחלקה משפטית פנימית, רואי חשבון וכל העסקאות שאנחנו מבצעים מלווים ע”י בית השקעות מהגדולים בארץ. שמה גם יושבים כל כספי האנשים.

לקרן יש את כל האישורים המחמירים על פי חוק במדינת ישראל לפעול בשוק האשראי החוץ בנקאי על מנת לתת הלוואות וכל פעילות הקרן מפוקחת ע”י רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. 

בנוסף, לקהל לקוחות דתיים קיים היתר עסקה לביצוע התקשרות של לקוחות דתיים עם הקרן.

מה מקור הכספים ? מי בעצם ממן את על ההלוואות שאתם מעניקים ?
בגדול הקרן היא פלטפורמה שמקשרת בין לווים למלווים.
בצד השני המשקיעים שלנו. יש לנו אישור לקבל פיקדונות מהציבור
אנחנו מגייסים כספים מהציבור ובעצם הריבית שהלווים משלמים זו התשואה שהמשקיע נושא.
כמובן שאין בניהם שום קשר והפרטים של שניהם גם הלווים וגם המלווים נשמרים אצלנו בדיסקרטיות, שניהם פוגשים רק אותנו ואנחנו מנהלים את הכל מההתחלה ועד הסוף.
אין שום מפגש ושום הכירות בין הצדדים בשום שלב בתהליך.

שמעון, זה מטורף הצלחת להכניס אותי לעולם שלם ולגלות לי דברים מדהימים וזה עושה קודם כל תחושת הקלה לראות שגם כשהכל נראה שחור יש פתרונות מדהימים ואנשים כמוכם שעוזרים.

ראשית אני ארצה שתיתן לנו איך אפשר לדבר איתכם, מי שקורא אותנו עכשיו ונמצא במצב דומה ורוצה להתייעץ. ומשהו ממך, איזה טיפ לסיום ?

בסוף הלוואה זה הרבה יותר ממה אתם מקבלים ומה מחזירים, קבלת כסף לבד ללא תכנון ובניית אסטרטגיה בתהליך קבלת הלוואה עלול להסב נזק רב ללווים עד כדי קריסה כלכלית, פשיטת רגל ושחיקת הנכס. הלוואה גדולה כזו חייבת להיות מלווה בייעוץ איכותי שמותאם לכם ולמצב הפיננסי שלכם באופן אישי תוך התייחסות לתוכניות העתידיות שלכם.

לפנייה אלינו ניתן להשאיר פרטים בטופס הבא, תרגישו חופשי לפנות, לשאול ולהתייעץ